Могут ли долги близких родственников повлиять на получение кредита

Когда банк рассматривает заявку на кредит, заемщика нередко беспокоит не только собственная финансовая история, но и положение членов семьи. Просрочки у родителей, крупный кредит у взрослого ребенка, долги брата или сестры могут создавать ощущение, что финансовые проблемы одного родственника автоматически снижают шансы остальных на получение займа. На практике такая связь устроена гораздо сложнее.

Само по себе родство не объединяет кредитные истории разных людей. У каждого заемщика формируется собственная история, связанная с его обязательствами, договорами и платежной дисциплиной. Банк России отдельно указывает, что внесение сведений в кредитную историю родственника невозможно. Финансовая организация также получает основную часть кредитной истории конкретного заемщика с его согласия.

Однако отсутствие прямой связи не означает, что финансовое положение близких никогда не имеет значения. Существуют ситуации, когда обязательства родственника пересекаются с обязательствами самого заемщика: например, при поручительстве, совместном кредите, наследовании долга или использовании общего имущества. Именно такие обстоятельства и стоит отличать от обычной родственной связи.

Кредитная история принадлежит конкретному человеку

Кредитная история отражает финансовые обязательства определенного субъекта. В нее могут попадать сведения о кредитах, займах, поручительстве и некоторых других обязательствах. Информация о просрочках матери, отца, сына, дочери, брата или сестры не переносится в историю другого человека только потому, что они родственники.

Это значит, что плохая платежная дисциплина близкого человека сама по себе не создает просрочку в кредитной истории его родственников.

Например, если отец несколько лет назад допустил длительную просрочку по потребительскому кредиту, а его взрослая дочь никогда не участвовала в этом договоре, не была поручителем и не принимала на себя никаких связанных обязательств, эта просрочка остается частью кредитной истории отца.

По той же причине одинаковая фамилия или проживание по одному адресу не превращают родственников в единого заемщика.

Из этого следует важное различие: банк оценивает не «кредитную репутацию семьи», а финансовое положение человека, который обратился за кредитом, а при совместном договоре — положение всех участвующих заемщиков.

Влияет ли кредитная история родителей на детей

Отдельный вопрос, который возникает при обсуждении семейных долгов — влияет ли кредитная история родителей на детей. Сведения о кредитах, платежах и просрочках формируются для каждого заемщика отдельно, поэтому финансовые проблемы родителей сами по себе не отражаются в кредитной истории сына или дочери.

Ситуация меняется, если дети участвуют в обязательствах родителей — например, выступают созаемщиками или поручителями. Тогда банк учитывает уже их собственную ответственность по договору, а не кредитную историю родственника как таковую.

Что банк оценивает при рассмотрении заявки

Решение по кредиту обычно складывается из множества факторов. Конкретная модель оценки зависит от банка, типа кредита, суммы, срока и внутренних правил организации.

Для кредитора имеют значение характеристики самого заявителя:

• доход и его устойчивость;
• существующие долговые обязательства;
• платежная дисциплина;
• данные кредитной истории;
• размер и срок запрашиваемого кредита;
• наличие обеспечения, если оно требуется;
• участие человека в других кредитных договорах;
• общая способность обслуживать новый долг.

При оценке долговой нагрузки учитываются обязательства самого заемщика либо созаемщиков. Банк России прямо описывает показатель долговой нагрузки как характеристику конкретного заемщика или группы созаемщиков, обращающихся за кредитом.

Именно здесь проходит основная граница между чужим долгом и обязательством, способным затронуть заявителя.

Если родственник оформил кредит исключительно на себя, другой член семьи обычно не становится участником этого обязательства. Если же человек подписал документы и получил юридический статус созаемщика, поручителя либо иным образом принял обязательство, ситуация меняется.

Когда долги родственников действительно могут иметь значение

Совместный кредит

Самая очевидная связь возникает, когда родственники вместе участвуют в одном кредитном договоре.

Так часто бывает при крупных займах, особенно при покупке недвижимости. Например, мать и взрослая дочь могут стать созаемщиками по ипотеке, или супруги оформляют кредит совместно.

В подобной ситуации кредитор оценивает уже не просто родственников, а участников одного финансового обязательства. Проблемы одного из них способны повлиять на возможность заключения договора, его параметры или последующее обслуживание долга.

Если человек собирается привлекать родственника в качестве созаемщика, кредитная история этого человека приобретает практическое значение не из-за родства, а потому, что он становится стороной кредитных отношений.

Поручительство за родственника

Поручительство также создает прямую финансовую связь.

Человек может не получать деньги по кредиту родственника и не пользоваться приобретенным имуществом, но его подпись под договором поручительства имеет юридическое значение. Сведения о договорах поручительства передаются в бюро кредитных историй. Банк России указывает, что в истории поручителя отражаются сведения об обеспечиваемом обязательстве, сумме и сроке поручительства, а при возникновении обязанности исполнить долг заемщика информация формируется в более полном объеме.

Такой сценарий сильно отличается от ситуации, когда у родственника просто есть кредит.

Представим, что у брата имеется крупный заем. Если сестра никак с ним юридически не связана, это чужое обязательство. Если она выступила поручителем, кредит уже имеет отношение и к ее собственному финансовому положению.

По этой причине перед оформлением нового кредита важно учитывать не только договоры, где человек указан непосредственно как заемщик, но и обязательства, которые он обеспечивал.

Родственник выступает созаемщиком по новому кредиту

Иногда финансовая история близкого человека начинает влиять на заявку именно в момент обращения за новым кредитом.

Например, человеку не хватает собственного дохода для необходимой суммы, и он решает привлечь отца, мать или другого родственника как созаемщика. Банк получает основания оценивать финансовое положение обоих участников.

Если у привлеченного созаемщика высокая долговая нагрузка, текущие просрочки или другие обстоятельства, повышающие кредитный риск, это способно сказаться на всей заявке.

При этом формулировка «из-за долгов родственника отказали в кредите» будет не совсем точной. Причина заключается в том, что родственник сам стал участником нового кредитного обязательства.

Может ли общий семейный бюджет создать косвенное влияние

Формальное разделение кредитных историй не отменяет бытовой стороны финансов.

Человек может регулярно оплачивать расходы родителей, помогать взрослым детям, содержать родственника, оказавшегося в сложной ситуации. Такие расходы не превращают чужой кредит в долг самого заемщика, однако они способны влиять на фактически свободную часть дохода.

Например, у заявителя высокий официальный доход и небольшая собственная задолженность, но значительная часть средств ежемесячно уходит на поддержку близкого человека. С экономической точки зрения его финансовый запас оказывается меньше, чем можно предположить только по размеру зарплаты.

Здесь следует разделять два явления:

Юридическое обязательство возникает из договора, поручительства, совместного кредита, наследования и других предусмотренных законом оснований.

Фактическая финансовая помощь строится на семейных отношениях и расходах самого человека.

Во втором случае долг родственника все равно не становится записью в кредитной истории заявителя. Возможное влияние связано с реальными расходами и финансовой устойчивостью, а не с переносом негативной информации между родственниками.

Что меняется при наследовании долгов

Особый случай возникает после смерти должника.

Распространенное представление о том, что кредиты родителей автоматически становятся долгами детей, слишком упрощает механизм наследования. Значение имеет не сам факт родства, а принятие наследства.

По статье 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя. При этом ответственность каждого наследника ограничивается стоимостью перешедшего к нему наследственного имущества.

Например, у умершего человека одновременно могут остаться квартира, автомобиль, денежные средства и непогашенный кредит. При принятии наследства учитываются не только активы, но и существовавшие обязательства.

Такая ситуация уже может иметь отношение к финансовому положению наследника. Но это снова происходит не потому, что кредитная история одного родственника «передалась» другому. Возникает отдельное правовое основание — наследование.

До принятия наследства наличие кредита у умершего родственника и ответственность наследника по этому обязательству нельзя считать одним и тем же явлением.

А если родственники живут по одному адресу

Совместная регистрация или проживание часто вызывают опасения, особенно если у одного из членов семьи накопились просрочки.

Сам по себе адрес не делает проживающих в квартире людей созаемщиками. Кредитная история привязана к конкретному субъекту, а не к квартире или семье в целом.

Если взрослый сын живет вместе с родителями и отец не платит свой кредит, это не означает, что просрочка автоматически появляется у сына.

Также нельзя считать самостоятельным долговым фактором:

• одинаковую фамилию;
• прописку в одной квартире;
• родство по прямой линии;
• совместное проживание;
• сам факт наличия кредитов у членов семьи.

Значение приобретают документы и обязательства, которые связывают конкретного заявителя с соответствующим долгом.

Совместное имущество и кредит под залог

Еще одна ситуация, где семейные финансовые отношения становятся сложнее, связана с имуществом.

Если человек предоставляет банку обеспечение по кредиту, важны права на этот объект. Недвижимость может находиться в общей собственности, иметь нескольких владельцев или быть связана с другими обязательствами.

При обычном необеспеченном потребительском кредите долг родственника и общее имущество могут вообще не пересекаться. При ипотеке или другом залоговом финансировании структура собственности имеет гораздо большее значение.

Речь снова идет не о «плохой кредитной истории семьи», а о юридическом состоянии имущества и правах участников сделки.

Почему долги родственника иногда ошибочно считают причиной отказа

Банк не всегда раскрывает клиенту внутреннюю модель скоринга и полный набор факторов, повлиявших на решение. Из-за этого люди нередко ищут объяснение в заметных семейных обстоятельствах.

Например, заявитель знает, что у его родителей есть просроченные кредиты, получает отказ и связывает эти события между собой. Между тем причина может находиться в его собственной финансовой ситуации: высокой долговой нагрузке, небольшом подтвержденном доходе, короткой кредитной истории, многочисленных текущих обязательствах или характеристиках самой заявки.

Совпадение двух обстоятельств еще не доказывает, что одно вызвало другое.

Полезнее проверить собственные данные и разобраться, какие обязательства действительно оформлены на заявителя.

Какие семейные финансовые связи стоит учитывать перед заявкой

Перед крупным кредитом полезно посмотреть на отношения с родственниками именно с точки зрения существующих обязательств.

Особого внимания требуют ситуации, когда человек:

• является созаемщиком по действующему кредиту родственника;
• выступал поручителем;
• предоставлял свое имущество в обеспечение;
• совместно владеет объектом, который планируется использовать в новой сделке;
• принял наследство вместе с долгами наследодателя;
• одновременно подает заявку с родственником как с созаемщиком;
• несет значительные регулярные расходы на содержание членов семьи.

Во всех этих случаях финансовая связь существует реально. Она подтверждается договором, правом собственности, наследованием или фактической структурой расходов.

Если же у отца, матери, взрослого ребенка, брата или сестры есть собственный кредит, оформленный исключительно на них, одного родства недостаточно, чтобы считать этот долг обязательством заявителя.

Можно ли полностью отделить личные финансы от семейных

С юридической точки зрения кредитные обязательства разных людей во многих случаях достаточно четко разграничены. С бытовой точки зрения граница может быть менее заметной.

Семья может вести общий бюджет, помогать друг другу с платежами, вместе покупать имущество или совместно пользоваться кредитными средствами. Такие договоренности сами по себе не меняют сведения в бюро кредитных историй, но способны влиять на реальную финансовую устойчивость каждого участника.

Именно поэтому полезно различать три уровня связи:

• родственную — люди являются близкими родственниками;
• бытовую — они ведут общий бюджет или помогают друг другу;
• юридическую — существует договор, поручительство, созаем, наследство или иное обязательство.

Для решения вопроса о получении кредита наибольшее значение обычно имеет последний уровень, а также собственная платежеспособность заявителя.

Главное: родство само по себе не объединяет долги

Долги близких родственников не образуют единую семейную кредитную историю. Просрочка одного человека не должна автоматически появляться в истории другого, а сведения о заемщике формируются применительно к конкретному субъекту.

Влияние становится возможным тогда, когда между человеком и чужим кредитом появляется собственная финансовая или юридическая связь. Поручительство превращает его в участника обеспечения обязательства, статус созаемщика связывает с кредитным договором, а принятие наследства при определенных условиях влечет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости полученного имущества.

Поэтому при оценке своих шансов на кредит полезнее смотреть не на количество займов у родственников, а на собственную кредитную историю, действующие обязательства, доход, долговую нагрузку и документы, которые связывают человека с финансовыми обязательствами других членов семьи.